Hypotéka, spotřebitelský úvěr nebo úvěr od stavební spořitelny. Jaké jsou jejich výhody a nevýhody?

Na co lidé nejčastěji potřebují peníze, na co si berou půjčky?
Když to porovnáme s minulým rokem, tak je v tom ohromný rozdíl. Loni to byly prioritně hypotéky, ale kvůli drahým nemovitostem, vysokým úvěrům i vysokým cenám hypoték nyní teď lidem často bonitně nevychází finance, aby si koupili celý vlastní byt nebo dům. Proto volí různé jiné alternativní zdroje. Často jsou to třeba menší rekonstrukce stávajícího bytu, dostavby, půdní vestavby nebo mobilní domy. Je to soubor investic, řekněme do dvou a půl milionu korun, kterými nyní občané řeší bytovou potřebu, tedy jinak než koupí celého vlastního bytu.

U všech typů peněžních úvěrů je lepší mít rezervu, kterou bezplatně nevyužijete, než si pak dobírat další úvěr, který může být komplikovaný.
Tereza Matoušková, finanční poradkyně

Hlavními důvody jsou tedy rostoucí ceny nemovitostí a hypoték, související s nelehkou finanční situací mnohých lidí?
Přesně tak. Plus další věcí je, že některé domácnosti se vyloženě bojí, když vidí rostoucí ceny energií. Vzít si závazek, na který by třeba i dosáhli, ale vydali by se úplně z finančních rezerv, protože pro hypotéku je potřeba mít nějaké vlastní zdroje.

Čtěte také

Půjčit si peníze je lákavé. Kdy se půjčka vyplatí, a kdy si naopak krátkodobou půjčku rozmyslet?

Nejčastější bývají tedy částky okolo milionů korun?
Vezměme si takový krátký seznam toho, čeho se to může týkat. Když mluvíme o nějakém malém, levnějším družstevním bytečku, tak je to kolem 2 milionů. Pokud třeba řešíme mobilní dům, to může dosáhnout až sumy 2,5 milionu jen za dům, plus k tomu pozemek. Pokud řešíme rekonstrukci, tam šly v poslední době ceny docela markantně nahoru. Takže menší rekonstrukce může být za jeden nebo dva miliony. Půdní vestavba se může pohybovat do tří milionů. Tepelná čerpadla nebo fotovoltaika, což je další důvod, proč lidé chtějí financovat nějaké menší záležitosti, může být v řádu půl milionu korun, pokud se jedná o nějakou větší a komplexní konstrukci.

Jaké jsou tedy možnosti financování? Pro co si můžeme zajít do banky? Můžeme využít stavební spoření nebo spotřebitelský úvěr?
Největší možnosti máme dvě. Je to banka a stavební spořitelna. Často to klientům splývá, ale stavební spořitelna funguje trošku jinak než banka. Když to zjednoduším, tak máme tři hlavní možnosti. Je to hypotéka, je to nějaká forma úvěru od stavební spořitelny, a je to spotřebitelský úvěr.

Čtěte také

Při pořizování bydlení se vždy obraťte na odborníka. Důležité ale je, jak si vybrat toho správného

Když porovnám hlavní přínosy těchto variant, tak třeba pro mladou rodinu je důležitá výše splátky, a hypotéka nám jednoznačně umožní delší splatnost, třeba 30 let. Ale na druhou stranu je potřeba mít nějaké zajištění a ve většině případů zároveň dokázat účel bydlení. Takže celý proces je zdlouhavější, protože se schvalují naše příjmy, naše bonita, ale také se schvaluje případná zástava, jestli je dostačující a zda tam není věcné břemeno. Takže u hypotéky je to delší proces, ale výhodou je dlouhá splatnost a nejvýhodnější úrok.

Pokud by někdo potřeboval peníze rychle, tak která z těchto možností by byla časově nejvýhodnější?
Nejrychlejší je určitě spotřebitelský úvěr. Ale ten je také zároveň nejdražší. Je to logické, čím větší riziko banka podstupuje, tím dražší pro nás půjčka bude. Když máme v zástavě dům, tak nám půjčí za jiných podmínek, než když nemáme v zástavě nic. Nicméně spotřebitelský úvěr je standardně limitovaný částkou tak 1,5 milionu. Teď se to trochu mění. A je nejdražší, co se týče úroků. A zároveň bývá standardně na 10 let. Takže částka, kterou budeme měsíčně splácet, bude extrémně rozdílná oproti hypotéce. Na jeden milion korun to může být třeba 13 tisíc korun měsíčně.

Čtěte také

Z vlastního bytu se stala modla. Bytová družstva ale slučují výhody vlastnického a nájemního bydlení

A co poslední možnost, úvěr od stavební spořitelny?
Ten v posledních letech udělal změnu, že je možné si vzít normální úvěr od stavební spořitelny. To má nespornou výhodu v tom, že ho lze splácet dlouhodobě až 25 let. A není zapotřebí dávat nic do zástavy. A díky tomu je to rychlejší, jednodušší a není nutné mít vlastní zdroje. Takže tento úvěr je výhodný pro spoustu lidí. A chci říct, že spousta lidí zná úvěr stavebního spoření z minulosti jako něco, kde je překlenovací část, potom standardní část, a říkají si, že je to dost nevýhodné. Ale nyní existuje takzvaný anuitně splácený úvěr, který je právě skvělý pro lidi, co chtějí rekonstruovat bydlení bez zástavy.

Je podmínkou, abychom u stavební spořitelny, kde žádáme o finance, měli i stavební spoření?
Není. Je možné, když žádá úplně nový klient, tak je obvykle podmínkou, aby měl u stavební spořitelny zřízený účet, ale to se může udělat obratem během dne, takže to problém není. Ale chci říct, že je vždy lepší mít finanční rezervu, u všech těchto typů peněžních úvěrů. Protože standardně, pokud si třeba půjčím milion a využiji jen 800 tisíc, tak se nic neděje. Ale v této době, kdy jdou ceny všeho nahoru, tak je lepší mít rezervu, kterou nevyužiji zcela bezplatně, než si vše naplánovat přesně a potom si třeba dobírat další úvěr, který může být víc komplikovaný.

Tereza Matoušková ve studiu Českého rozhlasu Hradec Králové|foto:Milan Baják, Český rozhlas

Celou radioporadnu s finanční poradkyní Terezou Matouškovou si můžete poslechnout v našem audioarchivu.