Svůj domov. Lidé vybírají mezi drahou hypotékou a drahým nájmem. Co doručuje finanční poradkyně?

Před časem nebyla situace na trhu s nemovitostmi vůbec růžová a pro lidi bylo těžké sehnat bydlení. A na bydlení i hypotéku. Jak to vypadá teď?
Ceny nemovitostí určitě zlevnili, ale záleží na daném okrese. Jsme v Hradci Králové a v tomto okrese ceny nemovitostí zlevnily v průměru o 10 až 15 procent oproti roku 2021. Což z toho dělá dobrou dobu pro nákup nemovitosti. Nicméně třeba v Praze nemovitosti tolik nezlevnily, protože tam je pořád velká poptávka.

V rámci realit nyní vidíme výrazně větší poptávku klientů. Lidé se méně bojí nakupovat a uvědomují si, že doba nemusí být výrazně lepší.
Tereza Matoušková, finanční poradkyně

A nabídka bydlení?
Nabídka se zlepšila, minimálně co se množství týče. Je to dáno tím, že se za poslední dva roky utlumila poptávka. Takže samozřejmě nabídka nemovitostí, které zůstávají třeba v nabídkách realitek je poměrně dost. Nabídka je tedy výrazně větší, můžeme říci třeba o třetinu, možná až o 40 procent. Což dává dobrou šanci kupujícím si vybrat nemovitost a potom i tlačit cenu.

Čtěte také

Hypotéka, spotřebitelský úvěr nebo úvěr od stavební spořitelny. Jaké jsou jejich výhody a nevýhody?

Ohledně cen hypoték. Zadlužovat se s bydlením je pro lidi velká zátěž. Mění se něco v tomto směru? Mění se úroky na hypotečních úvěrech oproti minulému roku? Jsou lepší vyhlídky na letošek?
Zlepšilo se to. Ovšem pro část lidí ten problém bude dál přetrvávat. Rozptyl úroků na hypotékách je velký. Řešili jsme například s klienty, že minulý rok měli tříletou fixaci na hypotéce za něco přes 6 procent, nyní jsme na sazbě 5,59, takže je to úprava. Trh dává jasnou zprávu, že úroky klesají.

Myslíte si, že se tím pádem mění i vnímání lidí? Že se pro hypotéku rozhodnou, i když doteď váhali?
Určitě. V rámci realit nyní vidíme výrazně větší poptávku klientů, těch faktorů je tam několik. Zdražily totiž i nájmy, takže klienti si vybírají mezi drahou hypotékou a drahým nájmem. A ten nájem potom není pro ně až tak výhodný, takže to je motivuje jít do hypotéky.

Čtěte také

Na důchod si nespoříme, abychom strávili stáří jako rentiéři. Spoříme proto, abychom žili důstojně

Zároveň se v posledních dvou letech zdražily energie, začala válka na Ukrajině, přišla spousta časových faktorů a lidé se báli něco kupovat. Něco z toho se již zlepšilo, ale něco je pořád stejné. Obecně se ale už lidé méně bojí nakupovat a uvědomují si, že doba nemusí být výrazně lepší. Nechtějí ovšem dlouhodobě žít v nájmu, chtějí si koupit něco vlastního.

Jaký je tedy v současnosti signál? Jak by zněla vaše rada?
Je pravda, že tuto otázku dostávám často. Osobně si myslím, že některé nemovitosti ještě mohou zlevnit. Například ty, které se dlouho prodávají za výrazně vyšší ceny, než je reálná tržní cena. Ovšem u některých nemovitostí už jsme možná dosáhli cenového dna. Je možné, že cena už výrazně víc klesat nebude, bude spíše stagnovat.

Takže si myslím, že jsou pořád zajímavé ceny na nákup nemovitosti. Protože jakmile se úrokové sazby výrazně sníží, tak se výrazně zvýší počet lidí, kteří si budou moci dovolit nebo si chtějí něco koupit. Což zase zvedne ceny nemovitostí zpátky.

Předschválená hypotéka je vlastně hypoteční úvěr. Výrazně bych doporučila uzavřít ji u komplikovaných případů.
Tereza Matoušková, finanční poradkyně

Co znamená úprava parametrů DTI a DSTI u hypoték? Pojďme nejdříve vysvětlit ony parametry.
DTI, řeknu to úplně zjednodušeně, znamená, kolik mých ročních příjmů nebo příjmů domácnosti, může být výše úvěru. Dosud to bylo tak, že devětkrát roční příjem může být maximální výše všech úvěrů dohromady, co mám. Teď se to zmírnilo, banky to mají nastavené individuálně a některé to úplně zrušily.

Čtěte také

Jen schválit hypotéku nestačí. Pohlídejte si správné podmínky čerpání. A to je složitá disciplína

A DSTI znamená, kolik ze svého měsíčního příjmu mohu dát celkově na splátky jakýchkoliv úvěrů, hypoték, spotřebitelských úvěrů a leasingů dohromady.

Tyto dva parametry se zmírnily a banky zavedly vlastní metodiku. Některé finanční instituce se drží původních parametrů, jiné nikoliv. Co je ale důležité, spousta klientů minulý rok bonitně nevyšla. Tento rok s trošku nižší sazbou a s výrazně mírnějšími parametry, více klientů bonitně projde.

To je zajímavé pro podnikatele, co třeba byl pro ně minulý rok hraniční. A také je tam díky tomu prostor na výjimku. Protože když je takových klientů, co si berou hypotéku v bance, řekněme, měsíčně nikoliv jen 100, ale například 400 na jedné pobočce, tak více klientů dostane nějakou výjimku.

Kdyby někdo chtěl tedy v nejbližší době kupovat nemovitost, jak by se na to měl připravit a co si zjistit?
Tak o peníze jde až v první řadě, tím bych začala. A šla bych do banky nebo za poradcem a zjistila bych si, kam vůbec dosáhnu. Abych věděla, jaký byt mohu hledat. K tomu potřebuji vědět, kolik mi banka zhruba půjčí. Pokud jsou v tom třeba velké rozdíly, tak by si nechala v bance předschválit celou žádost, abych měla jistotu, že mi opravdu banka tu požadovanou výši půjčí.

Čtěte také

Hypotéka nebo úvěr ze stavebního spoření? Češi ve velkém preferují vlastní bydlení

A další, co bych si pohlídala, tak jsou nějaké mé životní plány. Pokud mám třeba v plánu změnit zaměstnání nebo začít podnikat či jít na mateřskou dovolenou, tak to jsou samozřejmě věci, které budou s tou hypotékou kolidovat.

S tím možná souvisí i termín předschválená hypotéka?
To je konkrétní produkt. Předschválená hypotéka je vlastně hypoteční úvěr. Je to úvěr, kdy mám hypotéku, aniž bych měla nemovitost. Výhoda v tuhle chvíli je, že pokud mě čeká nějaká komplikace, vím, že budu měnit práci, budu podnikat, budu na IČO, vím, že příjmy budu mít, ale banka by je neuznala, tak je výhodné si celou hypotéku závazně předschválit. Podepsat si vlastně úvěr.

Nevýhodou je, že mám stejnou sazbu, což v době, kdy se sazby snižují, ne každý chce. Ale další výhoda je, že tím dostanu určitě nějakou slevu, protože vystupuji jako klient, který už má přichystanou hotovost. Třeba bych to výrazně doporučila u komplikovaných případů.

Tereza Matoušková ve studiu Českého rozhlasu Hradec Králové|foto:Milan Baják, Český rozhlas

Celou hypoteční radioporadnu s finanční poradkyní Terezou Matouškovou si můžete poslechnout v našem audioarchivu.