Aby půjčka nebolela, doporučuji flexibilní výši splátky, radí finanční ombudsman Miroslav Zborovský

Podle průzkumů výdaje za energie rostou domácnostem nyní nejvíc. Co lidé dál uvádějí jako své velké výdaje?
Potraviny a výdaje za jídlo. To se týká úplně všech. Následuje drogerie a volnočasové aktivity, sport, výdaje za kroužky dětí, výdaje za návštěvu restaurací a kulturu atd.

Čtěte také

Mnoho lidí má teď snížené příjmy, ale musí splácet úvěry a platit nájem. Rady finančního ombudsmana

Jak se lidem daří vše finančně pokrývat? Nemuseli přistoupit k nějakým dalším krokům, jako je třeba brigáda nebo druhé zaměstnání?
Tady je dobrá zpráva, že lidé v období pandemie a koronaviru za poslední dva roky extrémně ušetřili peníze. Je to neuvěřitelné, ale za dva roky Češi dokázali uspořit 300 miliard korun, což je nejvíce v historii České republiky. Tedy většina lidí pro nynější mimořádné výdaje využívá tyto rezervy a nemusela sahat po nějakých extrémních opatření.

Lidé šetří a v této souvislosti se také nabízí vzít si půjčku. Jak se lidem daří splácet úvěry, které už mají nějaké půjčky?
Začínáme pociťovat trošku problémy se splácením asi u 5 procent lidí. Není to mnoho a je to dáno především tím, že splátky půjček nebo hypoték se nějak nezvýšily, protože byly zafixované. V podstatě celé portfolio táhne dobré sazby z minulosti, takže tady nevnímáme zatím nějaký výraznější problém.

Platí základní pravidlo, že doba životnosti věci, na kterou si půjčujete, by měla být rozhodně delší, než samotné splácení.
Miroslav Zborovský, finanční ombudsman

Dá se očekávat, že v období vánočních nákupů si lidé vezmou nějakou půjčku. To ale asi není úplně nejlepší nápad?
Důrazně nedoporučujeme brát si půjčky na vánoční dárky a na věci rychlé spotřeby nebo luxusní zboží. Platí základní pravidlo, že doba životnosti věci, na kterou si půjčujete, by měla být rozhodně delší, než samotné splácení. Když si půjčíte na vánoční dárek, tak radost z dárku je za jeden den pryč, ale vy potom rok nebo dva splácíte půjčku. Tedy Vánoce rozhodně nejsou dobré období pro půjčování peněz.

Čtěte také

Proč je důležité, aby měly děti už v poměrně mladém věku přehled o příjmech a výdajích domácnosti?

Zdůraznil bych, že je velmi důležité, aby byli lidé na sebe přísní a půjčku si brali opravdu jen tehdy, když na ni budou mít. To znamená, že by si lidé měli spočítat, jestli jim měsíčně zbude na splátku a pokud ne, tak do půjčky vůbec nejít, protože matematika je prostě neúprosná. Když jsou příjmy, tak je jen otázka času, kdy dojde k nějakému problému.

Pojďme říct základní body, které bychom určitě neměli opominout při uvažování o půjčce.
První jsem už zmínil, a to je uvědomit si, jestli na půjčku vůbec mám peníze. Druhá je výběr poskytovatele půjčky a tam je vždy dobré si ověřit, jestli ten, kdo půjčuje peníze, má licenci od České národní banky. To zjistíme na internetu. A poslední věc je výběr produktu, který si chcete vzít, většinou je to spotřebitelský úvěr.

Čtěte také

Půjčit si peníze je lákavé. Kdy se půjčka vyplatí, a kdy si naopak krátkodobou půjčku rozmyslet?

A tady bych určitě doporučil, abyste při výběru sledovali tzv. RPSN, což je výše nákladů spojená s úvěrem. To znamená, jinými slovy to, co přeplatíte. Zároveň bych si také zjistil, co se stane, když bych měl nějaké penále nebo pokuty, aby nebyly příliš vysoké.

A hlavně, co bych chtěl zdůraznit, aby si lidé, zvláště v dnešní době, vybírali tzv. flexibilní půjčku. Což je půjčka, kde si můžete v průběhu splácení měnit výši splátky. To znamená, když to řeknu zjednodušeně, když máte dostatek peněz, tak splácíte větší částku a tím půjčku rychleji zaplatíte a ušetříte. A když se stane něco, nemůžete úplně splácet, tak si splátku sami snížíte a tím pádem nenaruší váš rodinný rozpočet.

A jistě by mělo být součástí i nějaké pojištění.
Přesně tak. Nejčastěji je to pojištění pro neschopnost splácet. To určitě doporučuji, nikdy nevíte, co se vám může stát, a to pojištění vás kryje. Může se vám stát nějaký úraz nebo můžete být dlouhodobě v pracovní neschopnosti na nemocenské a pojištění platí splátky za vás. A také bych zamyslel u toho produktu, jestli nabízí možnost odkladu splátky. Běžně se dnes nabízí až šestiměsíční odklad splátek, a to bych určitě u sjednávání půjčky radil uzavřít.

Celou radioporadnu s finančním ombudsmanem Miroslavem Zborovským si můžete poslechnout v našem audioarchivu.